论坛实录

互联网金融：规范与成长

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主持人：大家好，很荣幸由我来担任这一场探讨的主持人，今天我们共同探讨的主题是互联网金融的规范与成长。时间关系进行第一个话题探讨的时候顺便介绍一下本次论坛的嘉宾，本次论坛的主题是互联网金融的规范和成长，对于互联网金融来说，这样一个主题是再切合不过了，规范和成长，经历了2014和2015年互联网金融这样一个迭代起伏的时期，尤其是2015年，大家知道非常莫名其妙的一年，现在互联网金融进入到了一个逐渐规范的一个时期，也就是说今天坐在我们台上的，还有我们很多的互联网金融的平台，他们是经历的一拨一拨淘汰之后大浪淘沙之后的精英一群人，所以他们的话语将会是干货，今天我提三个问题。这三个问题也给在座的几位嘉宾是一个水平的考验，除了回答我的问题之外，还要在规定时间内，一分钟，每一个问题，每一位嘉宾用一分钟的时间干货的回答这些，我开始提出第一个话题来。不可避免的，互联网金融的本质是金融，是吧？互联网金融的本质是金融，金融就一定要讲究安全性，所以首先想请问在座的几位，您手中用什么样的王牌守着互联网金融的安全线的呢，我身边的这位是小马金融CEO李竹华先生。

李竹华：你好，首先我们非常赞同这一句话，互联网金融也是金融，重点是在金融方面，小马金融怎么样守住安全这道线，很幸运的是什么？我们公司负责资产的新能源的队伍或者是说我们的客户经理，原来全部是银行做小微信贷出来的，所以我们采用IPC的微贷服务技术，其中核心的成员基本上是最早一批十年前，世界银行作为向发展中国家推广普惠金融的技术推广到国内来的，当时选了两家银行，其中有一家银行坚持了十年，很荣幸，我们公司大部分的客户经理的核心成员都是来自于IPC这个的专业人士，我们负责人都是十年，相当于国内第一批从事IPC的成员。有人问我们的王牌是谁，我们的王牌是IPC风控，不良率等等的数据，我们无论在银行还是现在的小马公司做的都是很好的。

主持人：我们第二位是壹百金融创始人兼CEO洪建荣，你好。

洪建荣：我们今天的会议主题是规范与成长，我有一个观点是规范是成长的前提，成长是规范的结果。我们公司2018年去年十二月二十九号上线，现在半年的时间，我们是网站之家，整个行业的网站之家，百强当中唯一一个。也是网站之家综合发展指数百强榜当中唯一一个上市半年的，是第一财经累计交易额百强榜当中唯一的一个，为什么取得这些成绩呢？背后就是说安全技术规范。而我们认为规范或者是说安全不止是一种技术，还是一种机制，我们是如何来打造这种机制呢？或者是说技术我们更多的是数字的层面，而安全的机制是道这个层面，而不是源头性的问题，我们如何打造这个安全的机制，我们用了三个闭环的安全保障机制。我们是独立第三方风控，整个平台自动的，我们是他风控，我们是投资风控，投资人真实，这是我们贷前的独立第三方风控。贷中我们是担保，我们已经签了三家保险公司，也就是说如果真的出现了违约，有保险的参与履行赔偿或者是说担当责任，这是贷中。贷后我们已经在对接几家资产管理公司，对我们出现的逾期和不良进行剥离，这种安全的机制在道层面上，术才会有意义，有这种机制我们所有的技术，包括技术才有源头和更新，也正因为我们有这样的机制，所以半年时间已经是两家上市公司入股现在我们，我们最大的股东就是主板上市公司，这是我们保障安全这一块的思路。

主持人：谢谢，干货，下面是厚本金融的CEO陆泳，您是怎么样用道和术的。

陆泳：我们是全球最大的红杉资本的投资企业。我们的安全角度上来讲因为我们主要的业务是做资产端，所以说实际上我们在资产端有一系列的专业的技术，简单来讲大家可能听起来会比较那什么，简单来讲是我们用的是基本上是美国的技术。通过了数据，通过模型，通过政策，通过规则对我们的借款人进行交叉的验证，以保证我们所有的贷款是违约的风险是能够控制在一定的。
同时，因为我们所有的资产，我们不是采购的，所以说所有的资产是由我们的团队自己去生产的，同时，因为我们的资金端对接的是所有的金融机构，有银行、保险公司、信托公司等等。所以实际上他们在这个对厚本所有资产进行净值调查的过程中，我们经历了多家国内的银行，保险公司和信托等等，都是排得很靠前的公司，对于我们整体的风险的防范体系的认可，从而能够保证我们所谓的安全，我们能够在我们的服务人群中把我们的风险控制在一定的水平。
说到这个可能更多的是术方面，说到道的话，我觉得其实还是一个责任。我觉得从事金融，无论是互联网金融还是不是互联网金融，其实更大的东西是我们要对投资人，要对我们客户负责，这种责任贯穿在成立的最开始，我觉得举一个简单的例子，当时有一个年纪很大的老人家，当时在投厚本金融产品之前，特意到我们公司到访，这件事实际上可能有80岁了。对我的冲击很大，因为我觉得可能很多人觉得你的投资者，你的客户只是一个简单的数字，其实背后他们都是一个活生生的人，这些人可能他们积累的理财的金额也好，投向是他们一生辛苦积累下来的财富，我们需要敬畏之心来善待。

主持人：所以不仅有社会责任，还有情怀。下一位是简理财的创始人张磊。简理财是上市集团，昆仑万维旗下的理财平台。

张磊：昆仑万维是我们B轮投资人。

主持人：这个方面怎么做的。

张磊：我们简理财三个字的字面上可以感觉出来我们追求的是用户的操作至简，体验至上，但是这样一个简的背后，其实是我们专业的人在做专业的事，对于我们做互联网金融，过程是说我们作为这样一个类金融行业而言，我们通过专业的人，包括了我们的金融团队的构成，都是有丰富的金融从业经验的人。那么，我们的系统研发团队，基本上都是从银行体系专业的研发团队来构成的。我们的风控人员由专业的风控体系通过我们自主研发的，然后将人的因素，人的操作风险极大的降低，通过我们的系统的内化来用系统实现自动，通过模型的优化，实现资金的优化，所以这样一个过程中，我们在一年中能够让我们的用户实现170亿的交易量，显然得到了用户的认可。

主持人：好，就是拿事实说话。下一位是豆蔓理财的副总裁王焕超。

王焕超：现在我们的业务分两块，一部分给客户提供理财服务，我们称之为豆蔓理财，另外是汽车质押贷和消费金融分期，财务通，相当于一部分资产端，一部分是理财端。安全方面刚才我看您提到了，首先是规范与安全，我觉得刚才有一位嘉宾说得特别好，首先是要规范的，所以在安全上，我们理财端这一块首先要监管，然后具体的话，相当于是大家耳熟能详的那套，就是说不做资金池，坚持做信息中介，寻求严防托管，这是我们线上理财的平台，首先是监管范围之下，另外我们也是寻求一些互联网的技术，像最近的科技金融的概念非常火，或者是说我们也在风控环节，在很多的环节也采用了很多的互联网金融的技术。比如说我们自主研发了一个RS的智能配资系统，刚才演讲的很多的嘉宾谈到了，就是说智能投顾，智能理财，相当于我们这个系统是前端的话一个是匹配用户的风险承受能力和投资偏好，后端是匹配了各种，就是说不同的资产类型。我们这边对接的资产分两块，一个是汽车质押贷，首先有质押的话，那个安全程度非常高，出现逾期的话，因为汽车我们可以很快的进行变卖和流通给用户进行兑付，另外是我们大学生汽车分期的资产，最近完成了IPO的融资30亿，之前一直是拿蚂蚁的融资。所以我们一边是线上理财符合监管要求，线下对接的资产，对接投资人的时候进行一个风险的评级，给他，他能够风险承受范围内收益最大的资产，这三个方面首先保证安全，其次保证收益。

主持人：下一位是元宝365董事长周健，您好。请您谈谈观点。

周健：我认为安全，其实互联网金融的安全，我认为应该从三个角度来看，第一个是现金流安全，我觉得这个可能是每一个互联网企业最致命的，第二个是交易安全，信息化和交易过程的安全。第三个是信息资产的安全。元宝365，我想从两个角度来谈，第一个是在交易安全方面做的工作，我们是全国第三家做银行资金群管互联网资金平台，去年七八月份的时候我们就开始在银行资金存款，银行资金存款这里面第一个是国家监管的要求，第二个是从企业自身的这个经营的角度来讲，也确实是非常有利的。银行资金存管为什么现在监管要求银行资金存管要做银行资金存管，我认为有一些非常有利的地方，客户资金、借款人资金、平台资金要求严格分开。并且资金流动的时候银行要求你有资金流动的控制，客户钱怎么样到客户，客户的钱怎么样到客户，借款人和投资人的钱怎么样流动，银行进行严格的控制，并不是说我想怎么样走就怎么样走，这是对客户投资安全的话非常有利的保障，这是第一个。
第二个是银行资金存管还有个好处，对平台有一个非常重要的约束，因为我们的存管单位是加奇银行，他们的风控部门和审计部门对我们所有交易进行审计，所以我觉得资金存管这一块对客户的资金安全和我们的交易安全起着非常重要的作用。
另外是我想谈一下资产安全这一块，我认为选择资产安全最重要的，我觉得要说的大一点，战略上重视，也就是说你选择什么样的客户，怎么样给客户定价，其实是决定了你的风险的。比如说你说你的客户借款人都是四分，五分的方式去借款，你说你的风控做得多好，我觉得谁都不相信，因为只有这种高利贷，或者是说市场上的人才有这种利息。我们做这一块的资产安全，我们选择的是供应链和汽车消费金融，这个点的时候，我们选择的客户和我们的定价，我们的定价就在8-15%这个期间。所以我觉得我们这个点上做风控比在你的技术上所能起到的效果要好。

主持人：谢谢，下一位是誉存科技创业人刘德彬。你是美国毕业是吗？

刘德彬：我是2013年的时候回国。

主持人：据我所知，誉存很多的高管都有国外的留学经验，您应该是作为对西方的理念认知的比较深的这样一个春业者来说的话，西方对于安全方面又是一个什么样的观点。

刘德彬：我们是誉存科技，实际上我们的目的是想说做大数据征信，帮助大家存储信用。所以在座的各位里面我是唯一一个作为第三方的代表。我认为互联网金融的规范和发展应该是离不开第三方的帮助。所以回答刚才主持人的问题，我之前在配套上做数据科学家，配套里面很多的风险问题需要大数据的技术来解决。包括我的很多同事都被挖到其他公司，作为第一家上市的P2P平台，所以我相信对于大数据的技术对金融的把控有很多的借鉴和帮助。我们公司在互联网金融这一块有两个产品和服务，帮助互联网金融的规范和发展。第一个是我们和各地的金融办和协会有很多的合作，帮助他们做的一款产品去作为一个规范和监督他们辖区内的互联网金融平台的风险状况这么一个产品。另外我们有一款产品叫做投鲜茶，在接下来的几个月在很多的互联网平台上上线，作为一个帮助互联网金融平台合规的这么一款，这么一个信息披露的产品。所以我们从这两个方面来帮助互联网金融的规范和发展的。

主持人：谢谢，最后一位是笑脸金融的总经理周剑。

周剑：因为这个命题是合规和安全。我分别谈一下。一年前我们做这件事之前，我们想说贴着合规的线，但是现在来看，我们的认知发生了变化，尽量还是和合规有一点距离，因为监管很讨厌，他的底限经常变。他这个红线经常变，所以我尽量离他远一点，这是我们，尤其是经历过这个监管变化和挑战之后我们的一些调整。这是说合规。
第二个就是说安全方面，刚才前面的同行们都谈得非常好，我聚焦谈一点就是资产安全。因为我们是合资成立的互联网平台，我们主要是在资金端，安全的核心是选择资产，而不是做资产，所以我们和陆总也有资产合作，我们怎么选，这个很中国，刚才另外是跟我同名的周总，你选择哪一个段位，20和50%的高风险的段位，这个常识不要去挑战，高风险意味着高收益，所以我们理财卡在5-7%之间，所以我选择的资产背后一类是金融机构提供的资产，泛资管和泛信托的资产，给到我七八，我给到客户六，我们看两种，一个是底层资产安全，一类是征信，我认为这些金融强大的金融机构不会倒，他会兜底，第二个直接选择面对资产，厚本的团队很厉害，把团队风控的做法和过程，和你的风控模型，还有你的作品打开给我看，我要看过程，还要看结果，因为这件事是看明白了，做的好不好，有可选的方法和技术去评估，尤其是C端的，如果是做企业贷款的，我们先不说，面向C端小额分散的，看不明白的。不能藏着，必须要透明，通过系统的对接，大数据，小额分散来化解风险，所以现在我们选择资产中就两类，一类是金融机构的担保，一类是资管信托和阳光旗下的保险公司担保，第二个和优质的资产管理公司，比如说厚本等等我们都有合作，我们挑一些优质的资产。所以基本上我们现在是这样一个做法。

主持人：好的，谢谢。本来这个问题规定的时间是一分钟，我发现从一开始还是相对规范，到后来越来越拖的时间长，既然这样的话我们把考验的难度加大了，第二个问题请用一句话回答我，要找真正的核心内容，找属于我们自己的核心内容。大家知道互联网企业越往后走会出现什么样的情况。监管力度越来越加大，另外是金融行业巨头，反应速度比较慢，但是像银行会形成金融+ 互联网，势必会给互联网金融行业带来一些冲击。或者一些项目有没有这样的背景带来什么，基于这样的背景下，手中的王牌又是什么，我们企业自身是安全的。比如说我们的靠的是服务和品质，等等，靠什么致胜，在未来，一句话，我们的核心竞争力。从第一位。

李竹华：靠什么致胜，还是从实际情况来看，我们从微贷，真正的个体工商户，银行，不愿意服务的，不受经济下行周期影响的这批人群。
洪建荣：既然是金融，靠我们自身的话，实力是基础，第二个是模式是核心，第三个应该是团队是关键，最后是文化是灵魂。
陆泳：对于我们资产端来看的话我认为四个方面，一个是你的销售能力，风险管理能力，资金成本和稳定性上的控制能力，第四个是你能否驾驭通过标准化，通过技术能够控制你在业务增长过程中整个业务模式不发生变型的能力，综合下来最后我认为互联网金融和传统的金融公司竞争的话，两点，一个是数据和技术，一个是团队，人的力量。
张磊：两个词，专业和合作，我们用专业的人做专业的事，用用户画像对用户进行分层，通过用户的需求分层，我来给他匹配资产分层。我的资产能够做到体现时间价值，体现风险价值。那么，另外合作的话，我相信在所有的行业当中，一定是分工与专业化这样一个发展方向。我们越专业，那么我们就做好我们专业的事情。我们通过合作来实现专业与合作之间的共赢，现在我们能够与包括信托，保险，券商，银行，已经有充分的合作了，这一点足以证明。
王焕超：我记得马云有一句话叫做大象是踩不死蚂蚁的，只要你躲得好。所以一句话在我们擅长的领域做有价值的事情，坚持下去就够了，慢慢的等待一个时间的回报。
周健：我觉得这个一句话的话应该用七个字，客户+产品+服务，在此基础上我们翻译成最直接的话为客户提供低风险的资产，再直接一点我们把客户通过靠谱的人到平台上来借款。
刘德彬：金融和互联网金融，差距是三个字，互联网。互联网的精神是开放和互通，互联网金融平台和银行这种传统金融竞争的话最大的优势是我们是互联网金融，我们有一个开放心态，愿意和第三方合作，愿意和更多的平台联合，愿意沟通用户和资产，可以用更灵活的心态和态度去解决这些问题，解决传统金融不愿意去解决的功能和服务。
周剑：我觉得三个字，差异化。

主持人：描述一下对互联网金融未来发展的期待。

李竹华：前面讲过现在规范是为未来的大发展奠定基础，应该来讲我们理解投资人和理财是刚性的，随着监管政策和措施的落地，良币驱除劣币的现象不再出现。
洪建荣：我们期待监管早日落地，让优质的公司和平台脱颖而出。
陆泳：我们专注于消费金融的。我们觉得中国市场非常大，一片蓝海。
张磊：简理财的目标是让理财走进千家万户，理财不仅仅是高净值用户的福利，所以我们通过资产的多元化，多样化，通过降低实体经济的融资成本，来实现整个社会金融普惠。
王焕超：现在外部环境来说对强也有很多不公正和不公平。比如说媒体报道的时候，现在基本上喜欢报道的都是有多少多少的平台停业、跑路，我希望以后一个像李总说的监管明确之后，良币驱除裂币，另外一个就是说对整个大环境以公平的眼光看待，给我们发出有益的声音。
周健：我认为我们作为互联网金融的从业人员，对金融和对客户还是要抱着一种负责任，抱着一种有敬畏之心，有责任心的这样的一种态度从事互联网金融的行业，作为我们互联网金融的行业人，我们希望站在客户的角度提供低风险的交易资产。然后给客户带来他实际上应该得到的那一部分的收益。这是我呼吁我们互联网金融的从业人员的话，能够重点站在客户的角度，保证客户的资金安全，给一个合理的回报，我们自己有敬畏之心，有所为，有所不为。
刘德彬：作为一个工具和服务的提供商，我祝福互联网金融百花齐放。
周剑：我觉得互联网金融应该是万里赛跑，不是百米冲刺，大家应该少一点浮躁，多一点务实。

主持人：按照大趋势来说，互联网+这样一个时代中，互联网金融也必定将会是时代的宠儿。经过大浪淘沙之后，经过各种监管和野蛮生长之后，势必会迎来黄金发展的周期。我们期待着互联网金融当中能够像在座的各位越来越多有责任感，有情怀的企业家参与其中。非常的感谢各位。

峰会影响力

● 各界翘楚聚首，分享商业智慧
● 知名品牌参与，探寻发展动力
● 多方联动，寻找年度榜样
● 逾百家媒体深度宣传报道，高传播度

参会须知

尊敬的嘉宾，您好！
2018中国财经峰会冬季论坛将于11月在北京举行，现将参会事项告知，希望得到您的配合：
1.活动仅限受邀人员，请携带确认函及本人名片出席,并在注册后随身佩带好参会证件,活动严格审查证件进出。
2.有关活动议程和会场设置的详细资料，请参阅现场发放的活动手册。如有任何变更时，请注意现场公告。
3.活动期间请勿大声喧哗，保持会场秩序。会场内请将您的手机调为无声或振动状态。
4.活动现场设有休息区及贵宾室，提前入场的嘉宾可在其等候休息。
5.活动现场设有糕点和饮品区，现场嘉宾可在茶歇时间自行取用。
6.与会嘉宾都将于会后获得活动图文及影像资料，同时您也可以登陆财经峰会官网查阅您所需的资料。
7.建议您乘坐公共交通工具与会，如您开车前往，请停在会场专用停车区。
谢谢合作

　　　　2019中国财经峰会组委会
　　　　　　　　2018年8月